POS支付流程详解：从结账到结算

了解初始 POS 付款步骤

销售点 (POS) 付款流程始于顾客选择购买商品并出示付款方式（通常是借记卡或信用卡）的那一刻。从那时起，包括商户、收单机构、卡组织和发卡机构在内的多个利益相关方共同参与，确保交易安全快捷地完成。该流程可分为几个关键阶段：结账、授权、清算和结算。

1. 发起交易

当顾客完成购物后，会被引导至 POS 终端发起交易。付款方式可以是磁条刷卡、芯片插入或非接触式支付。

终端会收集客户卡片上编码的支付数据，包括：

• 持卡人姓名
• 卡号（主账号或PAN）
• 卡片有效期
• CVV 或 CVC 安全码

如果卡片带有芯片，则会进行 EMV 交易，增加一层动态数据以防止欺诈活动。

2. 向收单机构传输

终端读取卡片数据后，会对信息进行加密，并通过安全通信通道将信息发送给收单银行（也称为商户银行）。此步骤几乎实时完成。收单银行作为中间机构，将交易请求传递给正确的卡组织（例如 Visa、Mastercard、American Express）。

3.通过卡组织网络进行路由

卡组织（或卡组织网络）从收单机构接收授权请求，并确定负责该卡的发卡行（客户的银行）。然后，它将请求转发给发卡行进行审批，同时确保符合监管和反欺诈协议。

4. 发卡行决策

此时，发卡行会综合考虑以下因素来评估交易是否有效：

• 足够的可用资金或信用额度
• 卡片状态（已挂失/被盗或有效）
• 安全规则（例如，PIN码输入或交易限额）
• 历史账户行为和欺诈评分

如果获得批准，发卡行会将授权码通过网络发送回收单机构，最终到达POS终端。

如果交易被拒绝，系统会发送一个原因代码，并向顾客显示相应的失败信息。

5. 顾客通知

POS终端接收并显示交易结果。如果交易获得授权，商家会继续开具收据并完成交易。此时，交易被视为已获批准，但尚未最终完成。款项尚未转移。

清算：准备交易结算

POS终端授权交易后，交易即进入清算阶段——这是一个幕后流程，负责匹配、格式化并准备付款，以便最终结算。授权阶段会暂时冻结资金，而清算阶段则用于在金融机构之间正式交换详细的交易信息。

1. 批量处理和数据汇总

商户通常会对交易进行批量处理，即将一天或特定时间段内的销售额分组后再提交。POS系统或支付网关会将这些交易汇总到一个文件中，其中包含每笔交易的明细项目：

• 交易金额和币种
• 商户ID和位置
• 销售时间戳
• 卡信息和授权码

汇总后的文件随后会转发给收单银行。

许多商户会在非营业时间提交每日交易批次，以最大限度地提高效率并降低系统负载。

2. 收单机构和网络的角色

收单机构会在将交易数据转发给相应的卡组织之前，审核其完整性和准确性。在此阶段，至关重要的是，数据格式必须符合各卡组织的清算规则和标准（例如 ISO 8583）。

卡组织在路由和转换信息方面发挥着核心作用，将其转换为发卡行可以解读的格式。它还会为数据添加时间戳以供将来参考，并收取相关费用，同时确保收单机构和发卡机构在金额和条款方面保持一致。

3. 手续费和拒付

作为清算的一部分，会计算交换费——即商户接受银行卡支付所承担的成本——这些费用会在结算阶段扣除。

如果交易被标记为需要审核或可能存在未来争议，相关指标（例如 AVS 不匹配或可疑位置）将在清算过程中记录。

4. 时间范围和对营业日的影响

清算并不代表资金流动，但对于后续准确、无争议的结算至关重要。该过程可能需要几个小时到一整天，具体取决于截止时间和所用卡的类型。例如，由于网络复杂性较低且监管较少，本地借记卡交易的清算速度可能比跨境信用卡更快。

5. 准备结算

一旦所有数据都经过验证，并且各方就细节达成一致，交易即完成“清算”。发卡行现在将收到请求实际资金转移的财务指令——这将在下一步也是最后一步——结算中进行处理。

最后阶段：完成POS支付周期

POS支付流程的最后一步是结算——资金正式从持卡人的发卡行转移到商户的银行账户。授权和清算奠定了基础，而结算则完成了交易周期，并为商户提供了流动性。

1. 发卡行转账

收到卡组织发出的结算指令后，发卡行会向收单行发起付款。付款金额为授权交易金额减去交换费和其他卡组织费用。此过程通过既定的银行渠道进行，例如自动清算系统 (ACH) 或 SWIFT，具体取决于地理位置和交易类型。

2. 收单行贷记商户

收到资金后，收单行会将最终金额存入商户的营业账户。

这通常以 T+1 或 T+2 的方式进行——即交易日期后的一到两个工作日，但具体时间可能因以下因素而异：

• 商户结算协议
• 卡类型（借记卡或信用卡）
• 地理位置
• 风险状况和交易历史

3. 报告和对账

商户会收到结算报告，其中详细列出了总销售额、退款、拒付以及清算阶段扣除的费用。准确的对账对于将销售额与存款匹配至关重要。许多企业使用与其 POS 系统或支付网关集成的会计软件来简化此流程并快速识别不一致之处。

4.异常情况处理

有时，交易可能无法按预期结算，原因如下：

• 持卡人账户余额不足
• 欺诈或争议交易
• 清算数据与授权数据之间存在技术性不匹配

这些情况将通过正式的争议解决机制上报，并根据卡组织规则启动拒付程序，以保护消费者并确保商户的公平性。

5. 透明度和信任

结算阶段的效率和可靠性对于维护各方之间的信任至关重要。商户依赖及时到账，收单机构依赖准确的报告，而持卡人则期望账单清晰明了。随着数字交易的增长，确保顺畅的结算流程有助于最大限度地减少拒付、降低欺诈风险，并在商户与其客户之间建立长期的财务信任。