银行即服务 (BAAS) 详解及企业如何使用它

什么是银行即服务 (BaaS)？

银行即服务 (BaaS) 是一种现代金融科技模式，它允许非银行公司通过 API（应用程序编程接口）集成，利用持牌银行的基础设施提供银行服务。BaaS 的核心在于弥合传统银行系统与金融科技公司及其他行业提供的数字化解决方案之间的差距。

在 BaaS 模式下，持牌金融机构通过白标数字银行服务开放其银行基础设施，供第三方企业使用。

这使得企业无需经历漫长而昂贵的银行牌照申请流程，即可提供支付、贷款、数字钱包、账户管理，甚至借记卡或信用卡等金融服务。

BaaS 的工作原理

BaaS 平台通常包括：

• 基于 API 的集成： 企业使用安全的 API 连接到银行的基础设施。
• 监管合规： 底层持牌银行确保所有服务均在合法的金融框架内运行。
• 服务提供： 非银行服务提供商可以以自有品牌提供账户创建、KYC（了解你的客户）验证和交易监控等功能。

该概念与开放银行密切相关，但其范围更广。

开放银行允许第三方访问金融数据，而银行即服务 (BaaS) 则允许第三方提供金融功能和服务。

谁提供 BaaS？

BaaS 主要由获得必要牌照的特许银行和专业金融科技提供商提供。BaaS 提供商包括 Solarisbank、Treezor、ClearBank，以及 Stripe 和 Adyen 等更知名的全球知名公司，它们在嵌入式金融生态系统中运营。

这些提供商提供一系列服务，包括账本管理、合规层、支付处理基础设施和风险管理工具，企业可以利用这些服务快速合规地推出新的金融产品。

为什么重要？

银行即服务的出现标志着银行产品开发和分发方式的重大转变。它使金融基础设施的获取更加民主化，促进了创新，甚至使非金融公司也能进入金融领域。

在当今市场，客户期望获得无缝衔接、高度整合的数字化体验，将金融服务与日常活动相结合，因此BaaS（银行即服务）尤为重要。

企业如何使用BaaS

企业正在利用BaaS平台将金融服务嵌入到自身产品中，从而提升客户体验并开拓新的收入来源。

这种趋势被称为“嵌入式金融”，它正在从科技公司到零售连锁店和零工平台等各个行业蓬勃发展。

各行业应用案例

• 零售和电子商务： 品牌正在推出品牌金融产品，例如先买后付 (BNPL) 服务、品牌信用卡/借记卡和会员账户，以提高客户留存率并创造额外收入。
• 零工经济平台： 像 Uber 和 Deliveroo 这样的公司让司机和快递员能够通过集成应用程序接收即时付款、管理收入并获得贷款和储蓄等金融产品。
• 科技初创公司： 金融科技公司和 SaaS 提供商利用银行即服务 (BaaS) 快速将数字银行功能推向市场，而无需成为受监管的银行。
• 电信和公用事业： 大型网络提供商正在尝试提供账户、支付和小额贷款，利用现有用户群提供集成服务。

BaaS 的收入机会

通过使用 BaaS，企业可以超越传统方式，实现客户群的变现。一些典型的商业优势包括：

信用卡交易的交换费

贷款利息和佣金收入

高级金融功能的订阅模式

此外，通过金融活动收集的客户数据可用于改进个性化和互动，并通过定向营销和定制产品创造更多价值。

速度和可扩展性

BaaS 的最大优势之一是速度。通过传统银行渠道推出金融科技产品可能需要数年时间。BaaS 平台提供即用型解决方案，可显著缩短产品上市时间。

可扩展性也至关重要。

随着业务发展，BaaS 平台让添加新功能、拓展到其他地区或根据当地法规调整合规机制变得轻松便捷，因为 BaaS 提供商会在后台处理大部分复杂操作。

低成本创新

BaaS 尤其对初创企业和小型企业而言，能够降低前期成本。通过共享基础设施，提供商仅对使用的服务收费——通常采用按需付费模式。这使得企业无需大量前期投资即可进行产品增量开发和测试。

使用银行即服务 (BaaS) 的机遇与局限

银行即服务 (BaaS) 带来了变革性的机遇，但也存在潜在的挑战。了解其利弊有助于企业在考虑 BaaS 战略时更好地应对挑战。

主要优势

• 更快的上市时间： 企业可以在数月内而非数年内推出金融产品。
• 提升客户参与度： 在应用程序或平台内提供金融服务，可以提升客户体验。
• 新的收入来源： 先买后付 (BNPL)、信用卡和贷款等服务可以创造新的收入来源。
• 品牌提升： 提供无缝的数字化金融服务可以提升品牌忠诚度和信任度。

对于消费者而言，这意味着更便捷、更易用、更个性化的服务。

例如，外卖用户现在可以在熟悉的界面中即时获取收入、存储余额或注册品牌预付卡。

风险和缺点

• 合规复杂性：尽管底层银行持有牌照，但前端提供商必须遵守反洗钱 (AML)、了解你的客户 (KYC) 和数据隐私规则等金融合规义务。
• 依赖第三方提供商：如果关键基础设施依赖于 BaaS 平台，而这些提供商面临服务中断或监管问题，则会带来风险。
• 安全需求：集成金融服务加剧了对强大的网络安全实践和用户数据保护的需求。
• 用户信任：客户可能不了解底层银行合作伙伴，如果出现问题，可能会导致困惑或信任危机。出现。

监管考量

由于BaaS提供商、持牌银行和前端业务之间存在多层责任，BaaS略微复杂化了监管框架。欧盟、英国和美国的监管机构正开始更加密切地审查该行业，原因是出于对消费者保护、金融稳定和安全的担忧。

在英国，金融行为监管局 (FCA) 负责监管金融行为，即使持牌银行处理了大部分合规工作，通过BaaS安排提供金融产品的公司仍可能需要注册或获得授权。

未来展望

尽管面临挑战，BaaS预计将保持强劲增长。数字化转型、客户对嵌入式金融的需求以及金融科技开发者工具的改进，都可能推动BaaS的普及。

随着监管的逐步明确和标准的逐步形成，从中小企业到全球巨头，更多主流企业将进入这一领域。

目前，苹果、Shopify 和宜家等知名企业已在尝试基于 BaaS 的嵌入式金融产品。随着金融科技基础设施变得更加模块化和互操作，BaaS 在数字服务领域的普及程度可能会像云计算在软件领域一样。